Na trhu je dnes velké množství finančních produktů, orientovat se mezi nimi, je pro laika obtížné a časově náročné. Kromě přímého nákupu od poskytovatelů (bank, pojišťoven či obchodníků s cennými papíry), je možné využít služeb finančních zprostředkovatelů, kteří nám v široké nabídce pomohou se zorientovat, a pokud budeme chtít, mohou nám s výběrem toho správného produktu i poradit. I když zprostředkovatelé sami si často říkají finanční poradci, měli bychom vědět, že není rada jako rada.
Zpravidla nám zprostředkovatelé základní parametry produktů vysvětlí a na základě informací, které jim poskytneme, nám i nějaký doporučí. Pokud bychom opravdu chtěli poradit se vším všudy, musel by poradce provést kompletní analýzu naší finanční situace, potřeb a veškerých rizik, a současně vybírat z dostatečného množství produktů. V takovém případě se dá ale předpokládat, že mu za jeho radu zaplatíme. Pravidla pro poskytování rady i odměny se v jednotlivých sektorech finančního trhu liší. Je ale dobré vědět, že pokud zprostředkovatel pracuje pro nás jako pro zákazníka a za naše peníze, neměl by za totéž dostat odměnu i od poskytovatele. Častěji se ale setkáváme s opačným případem, kdy zprostředkovatel získává odměnu od prodejce, tedy poskytovatele.
Finanční zprostředkovatelé musí být registrováni u ČNB
Aby nám finanční zprostředkovatelé mohli nabízet své služby, musí být sami, anebo osoby, které je zaměstnávají, zaregistrovány u České národní banky (ČNB). Zprostředkovatel může za předpokladu splnění všech zákonných podmínek jednat jako samostatná osoba, která je odpovědná sama za sebe a nabízí produkty celé řady poskytovatelů, tedy od více bank, penzijních fondů, pojišťoven i obchodníků s cennými papíry. Mnohem častěji se ale setkáme s tzv. vázanými zástupci, kteří jsou v daném sektoru navázáni na jednoho poskytovatele a jsou schopni nám zprostředkovat služby právě od něj.
Každý, kdo se na finančním trhu věnuje zprostředkování nebo poskytování služeb, musí složit zkoušku, při níž prokáže své odborné znalosti a dovednosti. V tuto chvíli to platí pro distribuci penzijních i investičních produktů a také spotřebitelských úvěrů, ale od 1. června 2021 to bez výjimky bude platit i pro distribuci pojištění.
Samotná zkouška ani registrace u ČNB, ale z nikoho dobrého zprostředkovatele nebo poradce samozřejmě neudělá. Pro nás v roli spotřebitelů to určitý význam ale má. Znamená to pro nás větší jistotu. Pokud se nám na jednání zprostředkovatele např. něco nezdá, můžeme se obrátit právě na ČNB, která na zprostředkovatele dohlíží a jejich činnost kontroluje. Zákonem jsou totiž zároveň stanovena pravidla jednání se zákazníkem, informační povinnosti, uchovávání záznamů a celá řada dalších podmínek, které musí všichni poskytovatelé i zprostředkovatelé na finančním trhu splňovat.
Jak funguje finanční zprostředkování?
Pro oblast finančního zprostředkování je typický aktivní prodej. Všichni to známe. Často si sami produkty nevyhledáváme, ale naopak zprostředkovatelé vyhledávají nás a své služby nám nabízejí. Není na tom nic špatného, jen je dobré se na trhu trochu zorientovat a finančního zprostředkovatele nebo jeho zaměstnavatele, si v registrech ČNB ověřit. Určitě to doporučujeme, protože velká část obchodníků s finančními produkty pracuje flexibilně a mimo kamenné pobočky poskytovatelů.
U některých produktů je typické, že je klient kupuje společně s jiným zbožím nebo službou. Například s autem kupujeme leasing a pojištění, se zájezdem cestovní pojištění, se spotřebním zbožím spotřebitelský úvěr. V těchto případech je třeba dbát zvýšené pozornosti – zpravidla se totiž soustředíme na nákup zboží či služby a smlouvy spojené s nákupem přidruženého finančního produktu považujeme za něco okrajového. Mnohdy tyto smlouvy ani nečteme, což může mít nepříjemné následky.
Kdo dohlíží na práci finančních zprostředkovatelů?
Dohled nad finančním trhem a finančním zprostředkováním obecně vykonává Česká národní banka. Ta dohlíží na zprostředkování a poradenství upravené zvláštními zákony pro oblast pojišťovnictví, investic, důchodových produktů i spotřebitelských úvěrů.
Pokud si chcete ověřit, zda má konkrétní osoba nebo společnost oprávnění zprostředkovávat na finančním trhu prodej těchto produktů, zkuste ji v registru vedeném ČNB zde vyhledat.
U ostatních produktů, jejichž prodej není upraven zvláštními zákony pak kontrolu zajišťují živnostenské úřady a Česká obchodní inspekce (ČOI).
Kvalitu služby je možné reklamovat
Podobně jako při nákupu jakéhokoliv jiného zboží nebo služby, i v oblasti finančního poradenství můžete kvalitu odvedené práce reklamovat, postup je následující:
- 1) Uplatnit reklamaci u zprostředkovatele/poradce (fyzické osoby), kdo službu poskytoval.
- 2) Pokud neuspějete, uplatnit reklamaci u zprostředkovatelské/poradenské firmy, kterou zastupuje.
- 3) Pokud neuspějete, ověřit si na stránkách sdružení, které zprostředkovatele a poskytovatele finančních služeb sdružují, zda se jedná o člena některé z asociací. Pokud ano, je zpravidla možné uplatnit stížnost právě u této asociace, např. Česká asociace pojišťoven, Česká asociace společností finančního poradenství a zprostředkování, Česká leasingová a finanční asociace.
- 4) Pokud poskytovatel služby není členem žádné asociace nebo tam se stížností neuspějete, obrátit se na dohledový orgán (ČNB – samostatný odbor ochrany spotřebitele), případně na kancelář Finančního arbitra (pouze pro produkty platebního styku, spotřebitelské úvěry, životní pojištění a kolektivního investování – finarbitr.cz).
