Podle průzkumu České bankovní asociace (ČBA) z loňského roku se při splácení typických spotřebitelských úvěrů chovalo rizikově 13 procent lidí, o rok dříve to byla celá pětina společnosti.
To je dobrá zpráva. Bohužel to však neznamená, že by se snížilo samotné riziko zadlužování. Spíše naopak, nejenže vzrostl počet lidí, kteří půjčky stále splácí, ale zároveň si Češi více půjčují na splácení předchozích úvěrů. A to již příliš pozitivní není. Od pádu do spirály nekonečných dluhů jsme často jen krůček, a zvláště nyní, v době dopadů vládních omezení, nám hrozí více než kdy předtím.
Půjčka může být dobrý sluha, ale zlý pán!
Půjčky není ale třeba ihned démonizovat. Někdy může být půjčka způsobem, jak překonat těžké období. Něco se změnilo, naše původní plány přestaly fungovat, a peněz je najednou opravdu nedostatek. Hledáme cestu, jak z toho ven, a přitom některé platby prostě nepočkají. Taková půjčka nám v dané chvíli pomůže, ale peníze do budoucna nám určitě neušetří. Naopak jsou ale půjčky, které nám kromě pomoci mohou do budoucna přinést třeba i úsporu. V některých případech to může být pořízení vlastního bydlení, jindy zase nákup na splátky např. dražšího auta nebo počítače, které nám umožní lépe si zorganizovat čas, vlastní podnikání nebo práci. Vždy bychom se však měli zamyslet nad tím, zda půjčku opravdu potřebujeme a dávat si pozor na to, aby pro nás byl její přínos vyšší než její cena.
Řada lidí neumí rozlišovat mezi tím, co skutečně potřebuje a tím, co z nějakého důvodu prostě jen chce. Věci, které se nám v obchodech neustále nabízejí a o kterých naše okolí často tvrdí, že jsou nutné, báječné a prostě nepostradatelné, zpravidla vůbec nepotřebujeme. Pokud se nám věci běžné spotřeby, například dárky nebo třeba i nabídka dovolené, líbí natolik, že ji prostě musíme mít, bylo by dobré si na ně našetřit.
Zamyslet se nad tím, co od půjčky čekáme, a zda nám za to stojí, je zvláště důležité, hledáme-li cestu z nouze. Pokud totiž ve finanční tísni již jsme, měla by nám půjčka pomoci ji překonat a nepřidělat nám ještě větší dluhy. Zejména v případě, kdy jednou půjčkou splácíme půjčku předchozí, si musíme uvědomit, že půjčka je námi placený pomocník, měla by nám sloužit a ne naopak!
Předtím než si půjčíme
Půjčování samo o sobě žádná velká dřina není, ale splácení půjčky nás bude jistě něco stát, a nemusí jít zdaleka jen o peníze. Věnujme vždy dostatek času tomu, abychom si zjistili, co je která půjčka vlastně zač. Nabídka půjčení peněz je stejně široká jako nabídka čehokoli jiného. Pokud se ale budeme držet několika jednoduchých pravidel, jen tak si na nás poskytovatelé úvěrů nepřijdou:
- Nespěchejme a udělejme si průzkum trhu. Kromě bank nabízejí úvěry i nebankovní společnosti, jejichž existenci a oprávnění je nutné si ověřit v registrech ČNB . Přestože jsou v dnešní době všichni poskytovatelé spotřebitelských úvěrů pod dohledem centrální banky, mohou se jejich nabídky z hlediska podmínek velmi lišit.
- Nechme si zpracovat více nabídek od různých společností včetně bank. Nabídky jsou všichni povinni poskytnout v podobě tzv. předsmluvních informací, které obsahují všechny potřebné údaje pro porovnání základních podmínek i ceny.
- Nabídky porovnávejme nejen podle úrokové sazby, ale především podle RPSN (roční procentní sazby nákladů), která ukazuje, kolik nás bude úvěr průměrně ročně stát. Do RPSN se totiž započítávají úroky, poplatky a další nutné náklady, které poskytovateli musíme v souvislosti s úvěrem hradit. U úvěrů, kde se úroková sazba po celou dobu nemění, je nejjednodušší porovnat si celkové částky, které musíme poskytovateli splatit, protože z těch nám bude na první pohled jasné, o kolik víc komu zaplatíme.
- Vybírejme tu nejvýhodnější nabídku nejen podle ceny, ale vezměme v úvahu i všechny další podmínky (např. splátka musí být zaplacena první den v měsíci, ale výplata na účet přichází až pátý den atp.).
- Přečtěme si podmínky smlouvy, aby nás později něco nepřekvapilo (např. kde a jak máme úvěr splácet; s kým komunikovat, pokud nastanou potíže; jaké jsou sankce za předčasné splácení apod.).
- Na konci se ještě jednou zamysleme, zda jsme pro úvěr rozhodnuti a zda nám to, co nám půjčka má přinést, za její cenu stojí.
SIGNÁL NEBEZPEČÍ: Pokud poskytovatel úvěru nechce doložit naše příjmy a výdaje, je to podezřelé. Dnes není podle zákona možné poskytovat spotřebitelské úvěry bez toho, aniž by poskytovatel předtím posoudil úvěruschopnost žadatele!
Když už dlužíme a nemáme na to
Rozhodli jsme se, půjčili jsme si, ale změnily se okolnosti. Přišli jsme nečekaně o práci nebo nám zaměstnavatel opakovaně nezaplatil? Rozešli jsme se s partnerem, nebo nám někdo zemřel? Peníze na splácení najednou chybí a nový zdroj není na obzoru.
Ať už je to šok, přechodné období, či jenom dlouhodobě nepříjemná situace, stane se, že najednou nemáme dostatek peněz na splácení našich dluhů. Zkusme v takové chvíli nepropadnout panice a pokusit se s tím něco udělat. Pro začátek nám mohou pomoci tři zlatá pravidla.
- Snížit výdaje
Na úplném začátku je vždycky dobré projít si současný rozpočet a zaměřit se na naše výdaje. Můžeme přeci alespoň na čas obejít velkým obloukem oblíbený kiosek s hamburgery nebo příjemnou cukrárnu, kde si pravidelně objednáváme kávu s sebou. Můžeme třeba i dočasně zrušit trvalé platební příkazy např. na stavební spoření nebo spoření na důchod. Pravidlo jedna tedy zní: zbytečně neutrácet.
- Prodat nepotřebné věci
Dále se můžeme zbavit věcí, které již nepotřebujeme. Samozřejmě jen těch, které nám skutečně patří, ale které nám již neslouží! Věcí, o kterých nejspíš už ani nevíme, že je máme. Můžeme je odnést do bazaru, anebo je prodat přes internet. Pravidlo dvě tedy zní: prodat nepotřebné věci.
- Získat nové příjmy
A co takhle si přivydělat? Možná, že kromě nás, potřebuje pohlídat děti také někdo jiný? Mohlo by se stát, že v naší situaci nám třeba úklid domu, ve kterém bydlíme, přinese měsíčně něco navíc? Nebo rozumíme počtům a doučovat někoho ze čtvrté třídy by mohla být docela legrace? Pokud je oprava starých rádií naším koníčkem, nebyla by to cesta, jak si přivydělat? Pravidlo tři tedy zní: vydělat si něco navíc.
POZOR NA DLUHOVÉ PASTI: Nikdy si neberte na splátku půjčky automaticky další úvěr!!! Situace, kdy jeden úvěr splácíme úvěrem druhým nás může dostat do kolotoče dluhů, díky kterému se snadno můžeme ocitnout v tzv. dluhové pasti.
Když už dlužíme a cítíme se v pasti
Pokud to všechno, co jsme mohli udělat a udělali, nestačilo, je situace opravdu vážná a další kroky už odkládat nesmíme. Tím úplně nejdůležitějším, je komunikovat přímo s věřitelem, tedy tím, kdo nám peníze půjčil. Právě s ním bychom měli jednat o dalším postupu nebo rovnou o změnách v podmínkách naší půjčky (prodloužení úvěru, odklad splátek, jejich snížení atp.).
Pokud máme půjček více, můžeme je sloučit, tzv. konsolidovat. To znamená, že všechny půjčky, které máme, sloučíme do jedné a budeme celkovou částku dlužit jen jednomu věřiteli. Většinou tím dosáhneme také toho, že měsíční splátka jedné celkové půjčky bude nižší než součet všech našich původních splátek. Je velmi pravděpodobné, že konsolidaci nám banka umožní i v případě, že některou z původních půjček nám neposkytla banka nebo jiný důvěryhodný věřitel, vždy ale záleží na konkrétní situaci.
I když tohle všechno už nejspíš víme, je dobré si to zopakovat. V tíživé nebo nečekané situaci se můžeme totiž snadno dostat pod takový tlak, že racionální úvahy jdou stranou. Pokud máme pocit, že se to na nás už všechno jen valí a my si se svými dluhy nevíme, rady, můžeme vždy požádat o radu. Odborníci, kteří nám ve finanční tísni vždy a zadarmo poradí tu jsou, najdeme je v Asociaci občanských poraden a Poradně při finanční tísni.
Připraveno ve spolupráci s Českou bankovní asociací v rámci projektu Letem finančním světem s ČBA. Každý měsíc vám představíme jedno z finančních témat, které vám pomůže orientovat se v různých oblastech finančního světa.
